在浅橙科技的“现金白卡”下线两年多后，日前新流财经在小米应用市场又发现一款“现金白卡”APP，运营主体为河南大贲信息技术有限公司，正在为“玖福钱包”、“小树易贷”等产品导流。
而当新流财经点击“玖福钱包”等产品时，却又需要下载这些产品的APP跳转到另一个贷款超市。
众所周知，2016年上海浅橙网络科技有限公司推出的“现金白卡”是消费金融市场较为知名的一款借贷产品，后在2018年升级为贷款超市“去哪借”，“现金白卡”已不再运营。
如今小米应用市场的这款“现金白卡”极具迷惑性，名字和此前的知名产品一样，LOGO有90%的相似度，产品内导流的产品，名字也十分山寨。
“玖福钱包”极易让人联想到“玖富”，“马上分期”也容易让人想到马上消费金融旗下的“马上分期”。
很明显，“现金白卡”是一款典型的山寨借贷APP，一般用户只看名字，极难辨别真假。
打开苹果应用市场，搜索知名借贷产品“微粒贷”会出现“微粒钱包”；搜索“借呗”、“花呗”，会出现“借呗贷款”、“贷款花呗“、”芝麻贷款花呗“等产品。
对于消费金融行业从业者而言，清晰的知道微粒贷、花呗、借呗并无单独的APP，但对于一般用户而言，却难以分清楚这些APP是否为正版产品，更不会细心观察APP背后的运营主体公司是否具有放贷资质。
有人说，互联网发展最难摆脱的原罪，莫过于抄袭和山寨。实际上，消费金融发展也难逃此罪。
据国家互联网金融风险分析技术平台发布的监测数据显示，截至2019年11月底，互联网金融风险分析技术平台监测数据显示共发现：互联网金融仿冒网站4.81万个，受害用户12万人次，互联网金融仿冒APP2801个，仿冒APP下载量3343.7万次。
钓鱼网站服务器多数部署在台湾、韩国、浙江等地，江苏受害用户最多，其次是北京和广东。
2019年“3·15晚会”央视曾曝光过一款山寨苏宁金融“任性贷”的“714高炮”APP，该APP不仅山寨了“任性贷”的名字，也盗用了“任性贷”的Logo，上架应用市场主体为厦门融云智创金融信息服务有限公司，并不具备放贷资质，实际上苏宁金融的“任性贷”并没有单独的APP。
为什么山寨借贷APP屡禁不止？
山寨借贷APP背后有何产业链？
为什么这类APP可以上架应用市场？
正版产品和监管机构有无应对措施？
一个用户上钩，至少可以骗上万元
山寨APP通常会抄袭正版产品的名称、LOGO，甚至整体UI设计，具体来说，一般会用一些同音字、象形字来混淆用户，LOGO的图形和字体略微改变即可，APP内容有的会直接照搬，让用户难以发现正在一款假的产品上申请贷款，却直接收集了用户信息，亦有山寨贷款超市会将导流产品变成与自身有合作的产品。
山寨知名借贷APP，吸引用户下载申请，有几点利益：
1、收集用户信息，贩卖给黑产。用户注册APP会填写手机号以及身份证、银行卡等信息，一套用户信息在黑产链条中，大概只需要400-500元。
当然，也有山寨APP会利用插件读取用户的短信、照片等个人隐私信息，更丰富的个人隐私信息贩卖，价格自然更加高昂。
2、联系客户索要手续费、担保费等，然后消失。
在某法律论坛上，新流财经看到一位用户求助，其刚下载注册了某头部借贷APP，就接到自称是该APP客服的电话，表示系统原因，需要其配合暂时注销该账户信息，否则银行卡会被冻结，在该客服引导下，这位用户又通过其他网贷平台借款上万元之后转到了客服提供的账户，但事后发现该客服已经消失，直到报案才发现下载的该APP并不是正版的APP。
3、导流贷超、地下钱庄等。
一些山寨APP会利用正版APP的知名度，全盘复制一个APP，再将上面的广告和产品替换成可以为其带来收入的广告和产品，而这类产品，多数为不合规高炮产品或者博彩、地下钱庄等。无意识的用户一旦步步深入，便会产生极大损失。
山寨一款知名借贷APP并不难，在一些技术交流论坛上，新流财经也发现了“安卓教你如何山寨APP”等帖子，至于要上架应用市场，虽然借贷APP上架需要提供相应的金融资质，但将APP包装成工具类、生活类软件上架，再改内容，似乎也不难。
亦有山寨借贷APP会借壳一些小贷牌照来进行上架，等苹果官方审核通过后，可以将该APP的开发者转让回自己的公司或者个人。
随着消费金融市场的火爆，曾经只是帮助代开发电商、工具类APP的商家如今也多出了代开发借贷APP的服务，3-5万元即可开发一个山寨知名借贷产品的APP的广告在一些外包论坛上比比皆是，要帮助上架应用市场以及后期服务再另外收费。
门槛极低，这也是无数头部平台屡屡头疼之事。
毕竟，这样的产业，用户极易陷入骗局，对正版机构而言，品牌声誉也受到极大伤害。
应用市场和正版机构也无法根治？
面对恶意山寨的借贷APP，某头部持牌消费金融风险人员透露，一旦发现有仿冒产品出现，该企业会通过山寨APP或链接的后台，利用科技手段排查受害客户，同时批量加入黑名单，如果有自己的客户，联系好后，会交给公安报案。此外，该企业也开放了举报渠道，在APP、公众号、生活号上都进行举报，且举报有奖励。
另一持牌消费金融法务人员告诉新流财经，针对假冒APP会立即向应用商店进行投诉，但因为苹果应用商店存在一些漏洞，企业并没有特别好的维权渠道。
1、苹果应用商店针对权利人的投诉处理慢，不能快速制止侵权行为，且苹果应用商店不提供运营账号主体信息，导致权利人无法直接确定侵权主体；
2、苹果应用商店针对账号运营主体信息审查不严，假冒APP的前端展示主体信息为已经注销的企业信息，导致权利人无从维权；
3、当前域名权利人信息无可查询途径，假冒APP利用未经备案的域名建立下载网站进行假冒APP的分发，且APP所有界面信息和协议信息中都无运营主体信息，导致权利人维权难；
4、有些假冒APP有做ICP备案，但是备案主体为个人主体，通信管理局要求必须有法院的调查令方提供ICP备案主体信息，导致权利人无法去法院立案。
该法务建议应用商店履行平台职责，提供山寨APP主体信息，并建议应用商店建立域名查询途径和ICP备案主体查询途径，以便权利人维权。
除了山寨APP层出于各大应用市场，新流财经日前还收到以“微粒贷”名义邀请借款的短信，点击短信中的链接跳转到一个自称“2019微粒贷版权所有”的链接，可以注册申请借款最高30万元。
当然，业内人士都很清楚微粒贷只在QQ和微信中有入口，很明显，这是一条冒用知名机构的仿冒链接。但一般用户能否识别这一骗局，就很难说了。
多位消费金融从业者认为，作为知名机构，需要加大宣传和教育力度，对客户进行正确的引导，这也是消费者受教育权的保护。
另一方面，客户的接触渠道要干净，也就是监管层也需要加大应用市场、电销，以及短信产业链的整治
